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P2P平臺亂象之法律分析
標簽:P2P平臺,P2P網貸平臺出現提現困難,“暴雷”潮,如何在“暴雷”時追回投資款1281    發布時間:2018-12-24

【前言】

       據不完全統計,在2018年6月至7月中旬短短50天的時間里,已有163家P2P網貸平臺出現提現困難、老板跑路等問題,引發社會關注。為何近來P2P平臺頻現“暴雷”潮呢?除了國家政策管控的原因,P2P平臺本身的違規、違法操作也是引發“暴雷”潮的重要原因。

【P2P之法律定義】

       P2P的法律定義是居間撮合借貸雙方辦理借貸手續以及放款手續,協助放款人回收款項的服務。故真正的P2P平臺只是居間方,并非借貸一方或者參與擔保一方。

       目前國內的P2P平臺運營模式主要分為以下三種:第一種是單純居間運營模式,不參與借貸,不提供擔保,只為借貸雙方提供撮合服務、貸前咨詢、貸中貸后管理服務,收取一定的管理手續費(居間費);第二種是雖不直接參與借貸,但為借貸一方提供增信服務(比如擔保、負責式審核等),收取相應的管理手續費或者擔保費,同時對借貸雙方的資金歸集、劃扣提供服務,同時也利用自有資金為借貸雙方提供其他附加服務(包括為出借方設立風險儲備金、為無法滿足借款條件的借貸方提供小額貸款等);第三種為自融自貸的違法模式。

【如何在“暴雷”時追回投資款】

       現在市場上大多數P2P平臺為第二種和第三種經營模式,要么變相參與借貸關系,要么歸集資金,設立資金池,從中轉貸,賺取利息差,嚴重的甚至涉嫌刑事犯罪,比如涉嫌非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等。既然大多數P2P平臺為違規、違法運營,那么當P2P平臺出現“暴雷”時我們應該如何通過法律手段來維護自己的合法權益呢?

       1.首先我們需要確認“暴雷”的P2P平臺是否已被公安機關刑事立案偵查。如果P2P平臺已經被公安機關刑事立案偵查,此時投資者再到法院提起民事訴訟,法院將不再受理或者將案件移交公安機關處理。屆時投資者將不能通過民事程序主張相關權利,只能通過刑事案件中犯罪所得返還被害人或者退贓流程主張P2P公司返還款項。

       2.其次我們需要確認投資人應該以何種理由向法院起訴。第一種是要求法院判決確認投資人與P2P平臺所簽訂的《個人出借咨詢與服務協議》以及與債權轉讓人簽訂的債權轉讓協議無效,從而要求恢復原狀,返還投資款。法院一般會按照合同法第五十二條規定的幾種無效情形進行主張,無效情形有:1.一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同,損害國家利益;2.惡意串通,損害國家、集體或者第三人利益;3.以合法形式掩蓋非法目的;4.損害社會公共利益;5.違反法律、行政法規的強制性規定。實務中一般會以第3、4、5條來認定相關合同無效。第二種是要求法院判決確認投資人與 P2P平臺或者債權轉讓人之間系名為居間理財、債權轉讓關系,實為民間借貸關系。有的P2P平臺為了吸收更多資金,在和投資者簽訂《個人出借咨詢與服務協議》時約定理財產品到期如不能按時兌付,由P2P平臺回購或者平臺法定代表人、股東亦或是關聯方承擔回購、兜底擔保義務。其實,這就是一種名為理財投資,實為民間借貸的法律關系。故法院在審理該類型案件時,往往會認定為投資人與P2P平臺為民間借貸關系,那么作為實質借款人的P2P公司或者其關聯方就要向出借人即投資者承擔按時還本付息的義務。

       3.最后,投資者在對平臺和關聯方提起訴訟時,為了最大程度的保障自己的合法權益,可以一并向法院申請將平臺或者關聯方的賬戶、房產、車輛等資產進行查封凍結。根據實務經驗,現在法院一般不接受訴前保全,只受理訴中保全。另外保全對方資產時,法院會要求申請人提供擔保。擔保的形式一般是:1.提供與所要查封的財產價值相當的房屋作擔保;2.提供所要查封財產的30%左右的現金做擔保;3.委托專業擔保公司以出具擔保函的形式向法院作信用擔保,當然擔保公司必須是法院認可的。

【小結】

       在此,京倫律師提醒各位投資者在選擇P2P平臺投資時,一定要注意此平臺是否正規、是否有經營資質、所投資的項目是否真實存在。如果投資的款項已逾期,那么要看平臺是否有完善的風險管控方案;如果已經投入黑平臺或者投入自融平臺,那么要看平臺是否還在正常運營,必要時采取法律措施,防止平臺抽逃資金,卷款跑路。在面對投資期限已過,款項未正常回收的情況下,我們一般建議通過司法途徑追索公司清償責任。如果投資者遇到P2P理財的各種問題,建議及時向律師進行咨詢,在專業律師的指導下維護自己的合法權益。

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